Buy now, pay later (comprá ahora, pagá después) ese fue el concepto que dio el puntapié inicial para crear GO Cuotas, la startup cordobesa que ya cuenta con más de un millón de usuarios registrados.
GO Cuotas permite financiar transacciones con cualquier tarjeta de débito y surgió con el foco puesto en la inclusión financiera ya que se puede acceder a compras sin intereses ni costos de mantenimiento.
La startup nació en Córdoba a fines de 2019 con capitales propios de sus socios Cristian Renella y Emiliano Canova. Hoy cuenta con más de 47.000 comercios adheridos (20.000 en Córdoba), 1.100.000 usuarios registrados (más de 800.000 activos) y su ticket promedio es de $ 20.000. Además, ofrece microcréditos con montos que dependen del score crediticio del usuario.
Desde su nacimiento, GO Cuotas amplió su red de comercios adheridos, brindando a los negocios una forma efectiva de impulsar sus ventas. Al unirse a GO Cuotas, los comerciantes pueden atraer a un público más amplio y vender más. Algunas de las marcas adheridas son: Dash, Grid, VER, Grisino, Tecnocompro, Yagmour, Quicksilver, OnSports, Taverniti, Juanita Jo, Tascani, entre otras.
“Vemos que muchas personas comienzan a consumir para ganarle a la inflación y gracias a GO Cuotas disponen de una nueva alternativa para realizar sus compras de forma sencilla y en cuotas sin interés. Es una opción más de pago que incluye financiamiento a casi más de la mitad del país que prefiere o puede comprarse algo con tarjeta de débito. Apuntamos a un público sub-bancarizado, a esas personas que no disponen de crédito o no acceden a tarjetas de crédito o directamente prefiere no usarlo”, explicó Emiliano Canova, CEO y cofundador de GO Cuotas.
“Como diferencial, este medio de pago es realmente inclusivo, no tiene ni intereses, ni costos de mantenimiento, y acepta todas las tarjetas de débito, desde una tarjeta bancaria tradicional, hasta AUH o prepagas de billeteras virtuales. GO Cuotas es inclusivo, agrega valor, aumenta el ticket promedio, fideliza al cliente y llegas a más clientes y vendes más”, agregó el CEO.
Inicialmente la propuesta de Go Cuotas no lograba seducir ni a consumidores ni a comerciantes ya que se trataba de una herramienta nueva de la que no había mucha información. Eso cambió a finales de 2019, cuando la startup comenzó a impulsar sus primeras transacciones.
En ese momento, el modelo piloto se basaba plenamente en el “after pay”, donde los consumidores no podían realizar una segunda compra mientras no pagaran el 100% de la primera. Viendo que ese modelo de negocios ralentizaba el crecimiento de la startup, los socios decidieron dar un nuevo giro en pos de agilizar las transacciones.
¿La solución? virar el modelo de negocios y comenzar a operar similar al funcionamiento de una tarjeta de crédito con un límite disponible para hacer compras y que el usuario lo use cuando quiera.
“A partir de ese momento vimos un crecimiento exponencial. Nuestro objetivo siempre estuvo fijado en la inclusión financiera, quisimos solucionar la problemática de muchas personas que no contaban con acceso al crédito”, comentó Canova.
Seguidamente explicó cuáles fueron los tres momentos claves en el crecimiento de la startup: “El cambio en el modelo de negocios fue el primer puntapié para apalancar el crecimiento de Go Cuotas. El segundo gran crecimiento lo vimos tras realizar alianza con Tiendanube y, en tercer lugar, la aparición del e-cheque, que nos permitió darle liquidez a los comercios automáticamente”.
¿Cómo funciona? El usuario sólo necesita contar con una tarjeta de débito, su DNI y su celular. Se puede registrar antes o durante la compra descargando la aplicación GO Cuotas. Una vez aceptado, ya le permite comprar en dos, tres o cuatro cuotas sin interés.
El modelo de negocios no aplica cargos al usuario, y beneficia a los comercios adheridos con nuevos clientes, aumento de sus ventas, mayor recurrencia de alrededor del 80% y un aumento del 47% del ticket promedio, ya que el cliente puede pagar en hasta 4 pagos, en vez de la totalidad.
Además, garantiza seguridad en el manejo de datos y ofrece diferentes modalidades de uso, tanto en comercios físicos como en comercio electrónico. A su vez, GO Cuotas se financia con el cobro de una comisión por venta a los comercios adheridos, que en promedio ronda el 8%, 2 puntos menos que el costo de un Plan Ahora 3, lo que los hace competitivos a nivel costo financiero para la cuotificación del consumo. Al momento del cobro los comercios no corren riesgos y siempre cobran el 100% de la venta, menos la comisión.
Dentro de los próximos pasos, GO Cuotas apunta a regionalizar en países de Latam como Perú o Bolivia, mercados en donde el atraso tecnológico es mayor y las tarjetas de débito aún son una novedad. Otro de los ejes es el desembarco en el retail y las cadenas de supermercados. “Ya estamos dentro del Hiper Libertad en la sucursal de Poeta Lugones, en agosto arranca en todo Córdoba y en septiembre en todo el país”, adelantó el CEO.
¿Cómo logran operar en contexto inflacionario tan nocivo?
“Porque el costo de la financiación lo distribuimos en toda la cadena de valor. La primera cuota se cobra en el momento y al comercio le damos un cheque a 40 días. Con ese dinero financiamos las nuevas operaciones. A los 40 días, cuando tengo que pagarle a los comercios, GO Cuotas ya cobró la segunda cuota del usuario que era a 30 días. Las nuevas operaciones nos financian la tercera cuota y nosotros terminamos pagando la cuarta cuota”, explicó Canova.